Capital sur M6… un reportage incomplet dimanche 5 novembre 2023

Habituellement, l’émission Capital présentée par Julien Courbet propose des reportages traitant de manière objective et complète de chaque sujet. Ce ne fut pas le cas hier soir, dimanche 5 novembre 2023, du moins pour le premier sujet (je n’ai pas été au-delà, cela m’a suffi).

Un sujet sur le réchauffement climatique et les fissures qui apparaissent sur des maisons construites sur des terrains argileux… des milliers de communes en France ont réussi à faire reconnaître l’état de Catastrophe Naturelle (CatNat dans le langage des assureurs).

Tous les contrats d’assurance habitation intègrent obligatoirement une garantie spécifique « catastrophe naturelle » dont le taux est de 12%, ce taux étant fixé par l’État.

Pour le risque CatNat, les assureurs (compagnies ou mutuelles) sont réassurés à 100% par le réassureur public, la CCR (Caisse Centrale de Réassurance). Mais ils peuvent prendre le risque de ne pas réassurer 100% des risques CatNat (c’est rare).

Ce qui fait que, contrairement à ce qui a été dit dans ce reportage sur M6 et ce que l’on entend ou lit trop souvent dans les médias généralistes, la prise en charge des sinistres CatNat ne coûte rien aux assureurs : c’est la CCR qui couvre totalement ce risque.

En cas de sinistre, l’assureur missionne un expert d’assureur. L’expert d’assureur est un professionnel mandaté par une compagnie d’assurance ou une mutuelle pour évaluer les dommages relatifs à un sinistre. Sa mission est de déterminer la nature, les causes et l’étendue des dommages afin d’estimer le montant des réparations ou de l’indemnité due au titre du contrat d’assurance. Il s’assure que les dommages sont bien couverts par la police d’assurance et aide l’assureur à prendre une décision éclairée quant au règlement du sinistre.

Mais même indépendant, son client reste l’assureur et non l’assuré.

Face à un petit sinistre (dans un immeuble, le lave-linge du voisin a fui et il y a quelques dommages), l’expert d’assureur est parfait et le sinistre sera indemnisé selon les clauses du contrat.

Cependant, face à un sinistre important, comme des fissures dans une maison (avec la reconnaissance en CatNat de la zone où se trouve la maison), ou des dommages dus aux tempêtes récentes, il faut impérativement faire appel à un expert d’assuré. Parfois, certains contrats prennent en charge les honoraires, même si ce n’est pas le cas, c’est indispensable.

L’expert d’assuré est un professionnel généralement mandaté par le titulaire de la police d’assurance (l’assuré) pour représenter ses intérêts dans l’évaluation des dommages suite à un sinistre. L’expert d’assuré peut aider à obtenir une indemnisation plus juste ou plus conforme aux attentes de l’assuré. L’idéal est de faire appel à un expert d’assuré dès la survenance du sinistre, mais on peut aussi le mandater si l’on estime que l’évaluation faite par l’expert d’assureur ne reflète pas fidèlement l’étendue ou la valeur des dommages subis.

Faire appel à un avocat généraliste ne sert à rien dans ce contexte ; il ne sera pas capable d’analyser le fond du dossier et ne plaidera auprès de l’expert d’assureur ou de l’assureur que sur la forme… Ce qui est sans intérêt.

À aucun moment, dans le reportage du magazine Capital présenté par Julien Courbet dimanche 5 novembre 2023, le mot ‘expert d’assuré’ n’a été évoqué.

Pour résumer :

• Les sinistres CatNat (Catastrophes Naturelles) ne coûtent rien aux assureurs.
• En cas de sinistres importants (habitations, automobiles, etc.), il faut faire appel à un expert d’assuré pour défendre ses intérêts face à l’assureur et à son expert.

Terminons par une comparaison entre l’expert d’assureur et l’expert d’assuré :

Mandat : L’expert d’assureur est mandaté par l’assurance alors que l’expert d’assuré est mandaté par l’assuré.

Intérêts représentés : L’expert d’assureur représente les intérêts de la compagnie d’assurance et cherche à évaluer le sinistre selon les termes du contrat. L’expert d’assuré défend les intérêts de l’assuré et vise à obtenir la meilleure indemnisation possible selon le préjudice subi.

Indépendance : Bien que les experts d’assureurs doivent agir en toute impartialité, leur mandat provient de l’assureur, ce qui peut soulever des questions sur leur indépendance. Les experts d’assurés sont choisis par l’assuré et sont donc perçus comme plus indépendants en ce qui concerne les intérêts de ce dernier.

Coût : Les services de l’expert d’assureur sont pris en charge par l’assureur dans le cadre de la gestion du sinistre. L’expert d’assuré est souvent à la charge de l’assuré, sauf si le contrat d’assurance prévoit une clause qui couvre les frais d’expertise indépendante.”